贾敬华:微信刷卡支付 无根难活的支付死局

时间:2019-12-02 09:14:40 分享到:

  

  在支付方面,微信近期的动作变得异常低调。从借支付之名强制绑定银行卡,到在微信“钱包”中悄悄加入刷卡功能,微信支付正在以低调的姿态前行。在线上支付难以超越支付宝的格局之下,微信支付调转枪头,杀向线下支付,意图非常明显。

  无论什么玩法儿,都无法掩饰微信支付试图称霸支付市场的野心。可是马化腾和张小龙并不清楚,没有帐号根基支撑的微信支付怎么折腾,都无法改变当下的支付格局。微信刷卡支付功能,不仅无法拯救微信支付,还会将微信带入一个支付死局。

  便捷性的硬伤

  支付宝在线上支付领域已经形成了相对垄断的优势,这背后的原因,并不单纯是先入为主的优势,而是支付宝出色的便捷性。没有便捷的用户体验,不会有支付宝的今天。微信支付一直难以破局,就是输在缺乏便捷的用户体验上。

  这次微信低调试水刷卡支付,甚至没有以官方公告的形式发布,这意味着微信对这一功能并没有十足的信心。从IT从业者的角度来看,微信刷卡支付似乎是一种革命性的突破,直接使用条码扫描设备就可以完成支付,非常便捷。

  在实际应用中,要想使用微信刷卡支付,要么绑定一张银行卡,要么向微信钱包中充值。对于消费者而言,扫描微信钱包的条形码完成刷卡支付,与POS刷卡并没有本质的区别,无非是刷卡与刷条形码的区别。试问,都要刷一下,刷银行卡与扫描微信二维码,哪一个更方便呢?

  答案显而易见。在微信支付还未成为一种基础帐户之前,微信支付的便捷性硬伤就不会有任何突破。没有便捷的用户体验,微信刷卡支付的市场份额是不会有革命性突破的,因为银行卡作为一种基础帐户的优势微信无法打破。

  场景少的制约

  场景,这是线上支付与线下支付必须面对的一个问题。支付场景的多少,直接影响到支付工具的市场份额。POS刷卡近几年之所以成为线下支付的主流,无处不在的支付场景功不可没。

  微信刷卡支付场景多少,决定了其未来的前景。援引媒体报道,目前支持微信刷卡服务的商户一共有9家,分别是DQ冰雪皇后、国大药房、天虹、壹加壹、卜蜂莲花(华南)、好邻居、爱婴室、民生百货以及国大365。

  从数量上来看,微信刷卡支付的场景并不多。当然了,微信刷卡初期场景少可以理解,未来的拓展空间是否值得期待呢?据微信官方透露,要想拥有微信刷卡支付这一功能,商家必须自己申请接口,并自行完成微信刷卡支付与自有支付系统对接开发。对于一些实力薄弱的小商铺而言,这一门槛还是很高的。

  从商家支付场景的打造来看,申请POS支付,用户只需要一部电话或者一个可以接入互联网的接口,POS机的安装调试由银行完成。而微信刷卡支付,必须拥有一条宽带,还有一套完善的销售系统,还要有一个开发团队。

  不难看出,微信刷卡支付场景的打造对于商家而言是一个很高的门槛。这一劣势,直接导致微信线下支付很难打开局面。虽说电商是趋势,可很多小店铺都还未实现电商化,微信刷卡支付场景少的局面还会持续很久。

  技术门槛的限制,注定很多中小商家与微信刷卡支付无缘。过少的支付场景,难以提升微信刷卡支付的粘度。在这样的环境下,微信刷卡支付如何与POS刷卡竞争?此外,支付宝对线下支付虎视眈眈,微信又如何面对?

  绕不开的银行卡

  最近几年,眼花缭乱的第三方支付产品像雨后春笋般扎根发芽。支付宝也好,微信支付也罢,根基都是银行卡。从金融学的角度来说,支付平台的根基是基础帐户体系,无论是转帐,还是付款,都要由基础帐户发起。

  再来看一下微信刷卡支付这一产品,也没有绕开银行卡。每当一个支付发起时,微信刷卡支付平台的后端,还是要去银行获取相应的信息,这相当于增加了一个支付环节。在银行卡的基础上,做支付功能,本质是做加法的,一定程度上要受到银行的制约。

  绕不开银行卡对第三方支付产品真正威胁,是无法摆脱基础帐户这一根基进行全新支付模式的构建。以微信刷卡支付来说,刷微信二维码支付,前端是微信服务器的数据交换,后端是微信支付与银行系统完成数据交换并完成支付。这样一个支付过程,注定微信钱包支付这样的产品,无论是安全性,还是效率,抑或是支付速度,都要受制于银行。

  此外,微信刷卡支付作为一种第三方支付产品,与POS刷卡支付一样,会涉及到利润分成的问题。在利润分成中,是发卡银行主导利润分成,还是微信支付主导利润分成?一旦利润分成产生纠纷,微信刷卡支付又要受到发卡银行的打压,毕竟这是寄生在银行平台上做支付。

  现有的第三方支付产品,都面临绕不开银行卡的尴尬。在支付体系中,银行卡仍然是第微信刷卡支付这一产品的根基,绕不开这个根基的结果就是处处受限于人。毫不夸张的说,无根的微信刷卡支付就是在夹缝中生存。

  从商家和消费者的角度来看,无根而生的先天缺陷,导致微信刷卡支付在便捷性方面难以突破,在支付场景方面难以发力。所以,单纯用支付思维做微信用刷卡支付,忽略无根这一致命缺陷,注定微信刷卡支付就是一个死局。未来,微信刷卡支付走小众路线还可以,试图称霸线下支付绝无可能。更多广告行业观点请继续关注广告网。

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